Vamos descobrir em que mês você fica livre.

Use quando

Você não conseguiu pagar a fatura inteira e o resto virou rotativo — a linha de crédito mais cara que existe no Brasil.

Antes de ligar, tenha em mãos

A fatura aberta, o valor total que ficou em aberto e quanto você consegue pagar por mês (o número que você digitou na calculadora).

O que dizer

“Eu não vou conseguir pagar a fatura inteira este mês e não quero entrar no rotativo. Quais são as opções de parcelamento da fatura que vocês têm hoje? Me diz a taxa de juros ao mês de cada uma e o custo efetivo total, por favor.”

Se a proposta vier cara

“Essa taxa está acima do que eu consigo pagar. Vocês têm alguma condição melhor? Se não tiverem, eu vou pedir a portabilidade dessa dívida para outro banco.”

Anote antes de desligar

Taxa ao mês, número de parcelas, valor da parcela, e o número do protocolo. Sem protocolo a conversa não existiu.

Use quando

Sua conta vive negativa e o limite virou parte do salário. O cheque especial cobra por dia — ele é a segunda dívida mais cara da lista, atrás só do rotativo.

Antes de ligar, tenha em mãos

Quanto do limite você está usando, há quantos meses, e a taxa que aparece no extrato.

O que dizer

“Eu uso o cheque especial há alguns meses e o saldo não diminui. Eu queria transformar esse valor em um empréstimo parcelado, com taxa menor. Qual linha vocês têm para isso e qual é a taxa ao mês?”

Se disserem que não dá

“Então eu quero reduzir o meu limite de cheque especial para zero, para eu parar de usar. E queria saber se vocês têm crédito com garantia — consignado, ou com o meu próprio investimento — que saia mais barato.”

Anote antes de desligar

Taxa ao mês, prazo, e se existe tarifa de contratação. A tarifa entra na conta.

Use quando

Você tem empréstimo pessoal ou consignado e desconfia que a taxa está alta. A portabilidade transfere a mesma dívida para outro banco com juros menores.

Antes de ligar, tenha em mãos

O saldo devedor atualizado (peça por escrito ao banco atual), a taxa que você paga hoje e quantas parcelas faltam.

O que dizer no banco novo

“Eu tenho um empréstimo no [banco] com saldo devedor de [valor] e taxa de [X]% ao mês. Vocês fazem portabilidade de crédito? Qual taxa vocês me ofereceriam?”

Depois, com a proposta na mão, no banco atual

“Recebi uma proposta de portabilidade a [Y]% ao mês. Vocês cobrem essa taxa, ou eu sigo com a transferência?”

Cuidado

Portabilidade não é a mesma coisa que refinanciamento. Refinanciamento devolve dinheiro no seu bolso, aumenta o saldo e estica o prazo — e costuma ser oferecido no lugar da portabilidade. Se a proposta aumentar o que você deve, não é portabilidade.

Use quando

A dívida venceu há meses, foi parar na cobrança ou no seu CPF negativado. É aqui que os descontos são maiores — quanto mais velha a dívida, mais o credor aceita.

Antes de ligar, tenha em mãos

Quanto você tem disponível de verdade, hoje, à vista. Não invente um número que você não tem.

O que dizer

“Eu quero quitar essa dívida. Eu tenho [valor] disponível à vista. Qual é o melhor valor que vocês conseguem fazer para quitação total?”

Se o valor vier alto

“Esse valor eu não tenho. O que eu tenho é [valor]. Se não der hoje, tudo bem, eu ligo de novo mais para frente.”

E esteja disposto a encerrar a ligação. A disposição de desligar é a sua única alavanca nessa conversa.

Antes de pagar qualquer coisa

Exija o boleto no CNPJ do credor ou da empresa de cobrança, e o termo de quitação por escrito. Nunca pague por Pix para CPF de pessoa física.

Use quando

Você já sabe que a parcela do mês que vem não vai caber. Ligue antes do vencimento — banco aceita muito mais de quem ainda está em dia do que de quem já atrasou.

O que dizer

“Eu quero continuar pagando, mas a parcela de [valor] não vai caber este mês. Eu consigo pagar [valor]. Vocês conseguem alongar o prazo, ou passar uma parcela para o fim do contrato?”

Se oferecerem carência

Pergunte, com essas palavras: “durante a carência os juros continuam correndo?” Quase sempre continuam — o alívio de hoje vira saldo maior depois. Pode valer a pena mesmo assim, mas você precisa saber.

Anote antes de desligar

Novo valor da parcela, novo prazo, e quanto o total pago aumenta do começo ao fim. É esse último número que decide se o acordo é bom.

Use quando

Recebeu ligação de cobrança. A pressa é ferramenta de trabalho deles, não urgência sua.

A primeira coisa a dizer

“Antes de qualquer coisa, me confirma: qual é o credor original, qual era o valor original, de que data é a dívida e qual o número do contrato? Me manda isso por escrito, por e-mail ou WhatsApp.”

Nunca faça no telefone

Não confirme dados que eles não tenham dito primeiro. Não autorize débito automático. Não pague por Pix para pessoa física. Não feche acordo verbal.

Se insistirem para você decidir na hora

“Eu não vou decidir agora. Me manda por escrito e eu retorno.” E encerre a ligação.

Se você não reconhece a dívida

Peça tudo por escrito e não pague nada até conferir. Cobrança de dívida que não é sua, ou já prescrita, acontece — e pagar é o que a torna sua de novo.